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| 取消“錢”推動(dòng)貨幣電子化改革設(shè)想 |
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發(fā)布時(shí)間：2009/2/12 星期四 上午 8:30:53 |
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取消“錢”推動(dòng)貨幣電子化改革設(shè)想
加法資源網(wǎng)www.jf113.com：陳永勝
貪污、受賄、搶劫、詐騙、假鈔票等等社會(huì)問題都是因“錢”而來，取消了市場流通的現(xiàn)金是否能有效的解決這些問題？又是否能取消“錢”？請看本文的祥細(xì)分析。
一、取消“錢”的目的和意義
取消“錢”即推行一個(gè)一卡制用電子化貨幣來替代市場流通的現(xiàn)金�！板X”是交易過程的度量工具，但因“錢”的流通具有不可追蹤性和隱蔽性，易于造成許許多多的社會(huì)問題如：貪污、受賄、搶劫、詐騙、假鈔票等等，當(dāng)現(xiàn)代電子信息技術(shù)足夠發(fā)達(dá)，具備了用電子化貨幣來替換“錢”的功能時(shí)，就有理由將取消“錢”作為未來金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)目標(biāo)。電子化貨幣的交易模式具有透明性和可跟蹤性，這將對一些因錢而帶來的一些社會(huì)問題可以起到一定的遏制作用。
貪污腐敗等等不良社會(huì)現(xiàn)象并非是某種體制的產(chǎn)物，更不是中國獨(dú)有的。不論是中國體制還是西方體制最終都將借助一些現(xiàn)代技術(shù)工具和方法來提高其監(jiān)督的更加有效性。體制需要不斷的完善，合理有效的發(fā)展一些科學(xué)的方法和手段來提高監(jiān)督作用這兩者之間沒有任何的矛盾，是共同發(fā)展相輔相承的。
因此取消“錢”的目的是為了提高加強(qiáng)監(jiān)督的力度和有效性，是用一種科學(xué)的發(fā)展觀更好的管理一個(gè)國家向公平、公正、和諧發(fā)展。
二、 取消“錢”貨幣電子化對現(xiàn)實(shí)社會(huì)的作用
電子化貨幣具有三大特性：
A、可追溯性，任何一筆賬務(wù)的轉(zhuǎn)移都能確且的掌握，有據(jù)可查；
B、權(quán)威性，即任何一筆賬務(wù)的交易都將在國家銀行保有記錄，省市等地方不可能修改已成事實(shí)的數(shù)據(jù)；
C、真實(shí)性，所有發(fā)生的交易都是真實(shí)實(shí)際發(fā)生的，無法造假。
因此貨幣電子化取代傳統(tǒng)貨幣將能較好的解決以下現(xiàn)實(shí)存在的問題：
1、提高卡的安全性，銀行卡的使用已經(jīng)非常的普遍，但因?yàn)殄X與卡同時(shí)并存，卡的風(fēng)險(xiǎn)性比較高，卡被其他人非法獲取后可以直將從卡里取出錢。當(dāng)取消錢后，非法者無錢可取，更不可能轉(zhuǎn)賬，理論上最多只能去消費(fèi)一次，如果消費(fèi)場所裝有攝像頭等于是自投羅網(wǎng)。因此取消錢，卡的安全性會(huì)更高�，F(xiàn)在信用卡犯罪有很多，但基本都是非法獲得信用卡后，將卡里的錢取走。
2、一些金錢詐騙行為，詐騙者詐騙都是直接的錢材，詐騙得手之后，難以追蹤回來。當(dāng)使用信用卡之后，完全可以從被騙資金轉(zhuǎn)入了哪個(gè)信用卡查出詐騙犯。
3、搶劫偷盜卡的行為就更沒意義了，搶(偷)到卡后轉(zhuǎn)賬等于是自報(bào)姓名。利用搶(偷)來的卡去消費(fèi)也不太可能，持卡人可以隨時(shí)報(bào)案暫時(shí)凍結(jié)該帳戶而無法刷卡消費(fèi)。
4、現(xiàn)在如果你掉了錢包那么錢包里的現(xiàn)金是很難再找回的，用卡時(shí)代，掉了卡，里面雖可能存有好幾萬，也只是掉了張卡而已，不用擔(dān)心卡里的錢會(huì)丟失掉,只要申請補(bǔ)辦卡即可，不用擔(dān)心自己的資金會(huì)遺失。
5、對貪污腐敗行為起到一定的遏制作用，貨幣電子化后，個(gè)人收支將成為永久保留的信息記錄，這時(shí)貪污、受賄行為將成為高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)，能有效的遏制貪污、受賄行為。現(xiàn)在的一些非法者家里藏著一箱箱的錢、財(cái)產(chǎn)來源不明等等現(xiàn)象都是因?yàn)殄X的不可追蹤性造成，讓犯罪者有空可鉆。如果國家對個(gè)人年收入實(shí)施預(yù)報(bào)制立法，那么作為國家機(jī)構(gòu)隨時(shí)可以了解任何一個(gè)人的個(gè)人年收入情況，當(dāng)實(shí)際年收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過預(yù)審報(bào)后可以進(jìn)行查詢了解，這一點(diǎn)對于國家公務(wù)員的管理是非常有效的（國家規(guī)定公務(wù)員不得從事第二職業(yè)，即只有正常的工資收入和其它合法收入）。
6、可以更好的管理企業(yè)、國家財(cái)產(chǎn)，使資金的流向具體清晰化，現(xiàn)在很多的地方政府都在積極的推出公務(wù)卡，其主要目的就是為了管理國家財(cái)產(chǎn)。
7、可以清晰的掌握中小企業(yè)、個(gè)體戶的經(jīng)營狀況。
8、可以較好的平衡貧富差距問題。每個(gè)人都只有自己正當(dāng)?shù)氖杖�，個(gè)人灰色收入可以得到較好的消除。貨幣電子化后，任何集體或個(gè)人的收入明了，對偷稅漏稅的行為具有一定的遏制作用，那么國家收入將會(huì)提高，國家也就可以投入更多的資金去解決一些貧困問題。社會(huì)公平體系就能真正建立，一些分配的不公例如：有錢人買廉價(jià)房，開寶馬領(lǐng)救濟(jì)款的現(xiàn)象就根本不可能發(fā)生。
9、電子貨幣化后，所有流動(dòng)的錢可以說是永遠(yuǎn)存放在國家銀行，在交易過程也僅僅時(shí)從一個(gè)財(cái)戶轉(zhuǎn)到了另一個(gè)賬戶，這不僅對用戶來說可以增加存款利息，對國家來說也可有更多的的再利用資金，同時(shí)也便于國家宏觀調(diào)控。
10、可以降低個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)人貸款率，如果一個(gè)個(gè)人貸款不想還，到期不還凍結(jié)其個(gè)人信用卡，可能會(huì)給其一生都帶來影響，成為一個(gè)真正意義的黑市人口。取消錢之后，學(xué)生貸款上學(xué)可以不太擔(dān)心其工作之后不還款。
11、可以減少資金往來交易的麻煩，減小銀行工作人員，節(jié)省紙幣的制造成本，有效的防止假幣犯罪，更好的管理進(jìn)入中國的外國客戶等等，這里就不再一一例舉。
總之，我們所能看到的因?yàn)椤板X”而產(chǎn)生的社會(huì)問題都可以因?yàn)槿∠恕艾F(xiàn)金”而很到較好的解決，至于因取消“錢”所帶來的社會(huì)意義更是無可估量。（特注明，不是取消了“錢”就能絕對的解決這些問題，只是具有一定的作用）
三、取消“錢”的可行性
貨幣電子化發(fā)展是貨幣發(fā)展的必然方向，但最終能否完全的取代傳統(tǒng)的紙幣，什么時(shí)間能取代，取決于我們的發(fā)展目標(biāo)和決心。中國存在的一些現(xiàn)實(shí)問題當(dāng)沒有其它的更好的行之有效的解決方法時(shí)，應(yīng)當(dāng)將取消“錢”推動(dòng)貨幣電子化的發(fā)展目標(biāo)作為當(dāng)前的一個(gè)重點(diǎn)新技術(shù)發(fā)展工程（本人是一個(gè)機(jī)械工程師，不談?wù)危?br>
中國的貨幣電子化發(fā)展從提出到現(xiàn)在已有了十二年歷史，取得了相當(dāng)?shù)某煽�。有無線式和有線式POS機(jī)，企業(yè)可以辦理網(wǎng)上銀行，手機(jī)可以刷卡轉(zhuǎn)賬，家用固定電話可以轉(zhuǎn)賬，廣州發(fā)行的羊城通除了可用于乘車用之處，還可以在菜市場買菜，打的士，吃早餐，2010年國家將在行政事業(yè)單位全面實(shí)行公務(wù)卡結(jié)算方式，等等都是電子化貨幣的表現(xiàn)，可以說電子化貨幣在技術(shù)上已不成在任何的問題，也為取消“錢”創(chuàng)造了條件。
取消“錢”，需要解決的主要問題：是讓消費(fèi)者在任何地方都可以方便的刷卡消費(fèi)，做以下具體的分析。
1、固定消費(fèi)場所配備刷卡POS機(jī)現(xiàn)在是銀行積極鼓勵(lì)并免費(fèi)提供的，交一定的壓金就可辦理了，退回POS機(jī)時(shí)同時(shí)也退回壓金。因此在固定場所普及刷卡消費(fèi)是不存在任何問題，這些消費(fèi)場所基本上是國家注冊的合法用戶，從國家管理的角度出發(fā)可以要求其配備刷卡設(shè)備。
2、流動(dòng)消費(fèi)問題，如：賣油條的，摩托車司機(jī)等等，針對這類流動(dòng)個(gè)體用戶可以推廣使用手機(jī)式刷卡機(jī)，這種刷卡機(jī)具有通話功能之外同時(shí)也可當(dāng)刷卡機(jī)使用，現(xiàn)在中國的手機(jī)用戶已達(dá)到60%以上。
3、改革現(xiàn)在刷卡模式。取消了現(xiàn)金，卡的安全性提高了很多，可以簡化刷卡操作流程，現(xiàn)在的銀行卡主要是磁卡式的，給刷卡帶來了一定的不方便性，可以開發(fā)如下圖式的主動(dòng)式刷卡模式。其方法是由消費(fèi)者在自己的設(shè)備上輸入轉(zhuǎn)出的金額和密碼發(fā)送信息到收款方，設(shè)備主要有：手機(jī)式的POS機(jī)和數(shù)字化銀行卡。
上圖相關(guān)說明：
1）、B、C為手機(jī)式POS機(jī)，其可用于收款也可用于付款，同時(shí)能當(dāng)普通手機(jī)，當(dāng)付賬人需轉(zhuǎn)出賬務(wù)時(shí)，持 C 手機(jī)的用戶在手機(jī)上輸入需轉(zhuǎn)出的金額及密碼，對準(zhǔn) B 手機(jī)發(fā)出付款信號，B 手機(jī)收到信號后，以短信方式將信號傳入銀行處理系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理，處理成功后，銀行系統(tǒng)返回信息到 B 手機(jī)通知轉(zhuǎn)賬成功。
2）、D 為超薄型數(shù)字化銀行卡，與現(xiàn)在的銀行磁卡差不多大，稍厚點(diǎn)，可以發(fā)出付款信號，其工作原理與 C 相同，也就相當(dāng)于我們常用的汽車搖控器（本類數(shù)字化銀行卡主要提供給沒有手機(jī)的用戶）。
3）、上述的付款模式，會(huì)比較的簡單，也無需知道雙方的電話號碼，適合于流動(dòng)人口及日常生活使用，可以提高刷卡消費(fèi)的效率和消費(fèi)者的自信心，需要付多少由消費(fèi)者決定，同時(shí)也無需在對方機(jī)器上輸入密碼。
普及刷卡設(shè)備，投入成本計(jì)算如下：
1）如果每臺POS機(jī)的實(shí)際成本是500元，中國有一個(gè)億的人員從事收費(fèi)工作，則直接刷卡設(shè)備硬件投資為500億元，與之配套的信息處理設(shè)備也只是在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)容，估計(jì)也就是500億元，累計(jì)投資為1000億元，這部分投入不算高，國家完全有能力免費(fèi)提供，如果國家免費(fèi)給每一公民提供這樣的一種手機(jī)，其投入成本為6500億元，這點(diǎn)投入與其所創(chuàng)造的社會(huì)價(jià)值相比是太微不足道了。
2）現(xiàn)金時(shí)代，銀行工作人員對現(xiàn)金的處理是一個(gè)工作重點(diǎn)，如果沒有了現(xiàn)金，現(xiàn)有的銀行工作人員有足夠人力來維護(hù)刷卡系統(tǒng)，并且工作量更少。
3）中國的手機(jī)普及率超過60%，人平均手機(jī)更換率為4年，如果現(xiàn)在開始生產(chǎn)具有刷卡功能的手機(jī)（這種手機(jī)相當(dāng)于有兩張卡，一張電話卡，一張銀行卡），那么4年之后可以有50%以上的人帶有刷卡機(jī)。
貨幣電子化時(shí)代的其它一些問題分析
1、卡的安全性問題。當(dāng)“錢”與卡同時(shí)并存時(shí)，卡具有比較高的風(fēng)險(xiǎn)性，如：卡給人復(fù)制了，可能一次性將卡里的資金全部被非法者取走，取消了“錢”，就沒錢可取，轉(zhuǎn)賬是高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)，最多只能去做一次消費(fèi)，如果消費(fèi)場所有攝像機(jī)，就等于自投羅網(wǎng)了。
2、不具備條件的農(nóng)村問題。必備的條件是：電與通訊信號，現(xiàn)在國家正積極的推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，作為國家有義務(wù)去解決這類問題，實(shí)在不行，可以在這部分地區(qū)實(shí)行現(xiàn)金制，這樣可能有許多灰色資金轉(zhuǎn)入落后地區(qū)，反而有利于落后地區(qū)的發(fā)展。對于具備條件的地區(qū)，所在地的銀行一律不得有現(xiàn)金供應(yīng)和收取。
3、不會(huì)用的老太太怎么辦。第一、不能將中國人看得這么沒有人情味，可以多問問人，還不至于沒人理睬，第二、可以將卡交給收銀員，第三、現(xiàn)在的銀行工作人員的態(tài)度個(gè)人感覺非常好。第四、這樣的人不是太多，第五、針對這部分人群只發(fā)放有限額的卡，可以保證安全性。
4、對于沒有經(jīng)濟(jì)來源的小孩子、老年人等等可以配備子母卡，這種卡也可以說是一種充值卡，可以由有監(jiān)護(hù)權(quán)的人對卡進(jìn)行有限度的充值。
5、停電了怎么辦？暫時(shí)的停電了，有線式刷卡機(jī)用不了，手機(jī)可以照常用，手機(jī)式刷卡機(jī)可以利用干電池等電源，因此刷卡機(jī)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展以移動(dòng)信號為主的無電源式刷卡機(jī)可以減少對電的過于依賴性。如果一個(gè)城市長時(shí)間停電，作為國家來說可以當(dāng)做特別事件來處理，例如對移動(dòng)通信的相關(guān)設(shè)備配備臨時(shí)發(fā)電設(shè)備、發(fā)放臨時(shí)性的記名式貨幣等等。
6、卡丟了怎么辦？正如丟了錢包需要去重新取錢，丟了卡可以去補(bǔ)辦，可能以后只需要半個(gè)小時(shí)就行了，
7、銀行系統(tǒng)崩潰了怎么辦？這個(gè)問題不是取消“錢”就會(huì)發(fā)生，現(xiàn)在也可能發(fā)生，國民大部的錢是存在銀行的，不知我們是否天天有擔(dān)心過這個(gè)問題。
8、對生活的影響。 正如坐公共汽車，刷卡坐車的人永遠(yuǎn)比你從錢包里掏出一枚硬幣要快得多，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)速的發(fā)展，將來的生活只會(huì)更簡捷，而不是增加了麻煩（5年之后的技術(shù)是你出門在外什么也不用帶，卡不一定能證明自己，本人才最能證明自己是自己）。
9、美國都沒有取消錢，中國能行嗎？在美國刷卡消費(fèi)是非常普遍的事，也不能說美國人沒取消“錢”中國人就不能做，太有點(diǎn)不相信中國人的智慧。我們應(yīng)該有敢為天下先的勇氣和智慧，中國做好了其他國家自然會(huì)照樣實(shí)行。
四、 取消“錢”是一最簡單的改革
取消錢可以說是最簡單的改革，要改的只是普及刷卡設(shè)備和改變我們的生活習(xí)慣，現(xiàn)在之所以在大力推廣刷卡消費(fèi)和開發(fā)各種各樣的刷卡設(shè)備，正是因?yàn)樗⒖ň哂刑嗟膬?yōu)越性。當(dāng)提出了取消“錢”的設(shè)想，我們慢慢體會(huì)，會(huì)發(fā)現(xiàn)取消“錢”在技術(shù)上沒有任何的難度，最大的障礙是我們普遍人對這項(xiàng)技術(shù)的可行性并不是太了解，所以會(huì)造成很大的阻力。個(gè)人對其改革過程設(shè)想如下：
1、要求每一個(gè)公民開一張銀行卡是很簡單之事，慢慢的養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣這個(gè)要求也不過份（為了我們未來）。
2、要求企業(yè)辦理網(wǎng)上銀行，在企業(yè)內(nèi)部盡量少用現(xiàn)金是銀行歡迎對企業(yè)也利的事，這樣可以保證國民的錢基本都是存儲(chǔ)在卡上。（加法機(jī)電公司一年前已限止出納使用現(xiàn)金，理由就是“好”，不信你試試）。
3、公民盡量去有刷卡消費(fèi)的場所消費(fèi)，那么無刷卡機(jī)的場所也會(huì)想辦法裝一個(gè)（為了生意）。
4、硬件開發(fā)公司會(huì)想辦法開發(fā)一些適合于街邊賣豆腐花的老太太用的手機(jī)式刷卡機(jī)（這是一個(gè)商機(jī)，太多企業(yè)想賺這筆錢，你也不用擔(dān)心停電了怎么辦？對他們來說太簡單了）
5、國家針對當(dāng)前的一些現(xiàn)實(shí)問題，如：“貪污”，也是很無奈，當(dāng)進(jìn)行貨幣電子化改革能較好的解決一些問題時(shí)，國家必定要去想辦法推廣。（貪污者畢竟只是少數(shù)，有正義感的人還是大有人在）
6、如果都刷卡消費(fèi)了，“錢”是不是成了多余？多余了是不是可以取消呢？
要去推動(dòng)這項(xiàng)改革實(shí)在是沒有難度的。
五、具體三年實(shí)施完成設(shè)想
總的方針：從城市到農(nóng)村，從取消大額鈔票開始到小額鈔票
第一年：1、從城市向農(nóng)村進(jìn)行逐步的在各消費(fèi)場所、小商店推行具備刷卡消費(fèi)服務(wù)系統(tǒng)，這樣通過三年時(shí)間的試行可以讓人養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣；2、開發(fā)更方便適用的讀卡器和數(shù)字卡；3、完善銀行系統(tǒng)，特別是具有智能化的監(jiān)督個(gè)人異常收入的功能；4、建立與本設(shè)想配套的相關(guān)法律法規(guī)，個(gè)人收入的相關(guān)規(guī)范等等；5、觀念轉(zhuǎn)變的宣傳等等
第二年：選一、二個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)時(shí)保證有少部分的現(xiàn)金流通
第三年：全國范圍進(jìn)行試點(diǎn)，并逐步的取消大額貨幣的發(fā)行，到年底強(qiáng)制性取消錢。對于農(nóng)村條件不具備的，可以只在本區(qū)域發(fā)行“錢”。
六、國家相關(guān)配套政策（個(gè)人提議）
1、必須確保中國的每一個(gè)公民只有一張身份證，所有電子化貨幣、個(gè)人銀行帳、企業(yè)帳必須與個(gè)人（企業(yè)法人代表）身份證相關(guān)聯(lián)。
2、任何一個(gè)賬戶的開辦，國家必須保證其具一個(gè)合法法定人身份，當(dāng)一個(gè)賬號沒有法定人時(shí)，國家應(yīng)承擔(dān)因此而造成的損失。例如：現(xiàn)在一些賬號專門用于詐騙錢賬，出了問題找不到真正的用戶。
3、對個(gè)人收入進(jìn)行年預(yù)報(bào)制，即每個(gè)人對本年估計(jì)的年總收入進(jìn)行年預(yù)報(bào)到國家機(jī)關(guān)備案。
4、當(dāng)每個(gè)人只能開辦銀行卡才能進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，對一些違法者如因被凍結(jié)了銀行賬戶，將成為一個(gè)真正意義的“黑市人口”，比沒有戶口就要嚴(yán)重得多。
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